“标签”是我们理解和阐述周遭世界的方式之一，在现实环境下，“标签”能够创造共识，也能制造分歧，比如“南方人VS北方人”，“事业粉VS亲妈粉”

　　“标签”是我们理解和阐述周遭世界的方式之一，在现实环境下，“标签”能够创造共识，也能制造分歧，比如“南方人VS北方人”，“事业粉VS亲妈粉”。

　　同样，“小微商家/小微企业”这个标签并不简单。在传统银行视角中，这个词一定程度上与坏账、逾期风险高度相关。在金融科技的时代，一个“小微商家”标签远不足以精确描述一个覆盖数亿人的群体，和它背后的天量资金，以及千人千面的用款需求。

　　成立七年来，奇富科技一直在通过各种复杂的技术、算法、模型建构这个标签，让“小微企业”，能够”证明小微是小微”，以便他们获得符合需求，且在风险承受范围之内的资金支持。

　　在技术与业务理念的演进中，奇富科技正在试图摘下“小微企业”们的标签，化繁为简，把他们还原成“飘在一线的夫妻店”、左手考公右手宠物用品网店的“慢就业”毕业生、屡败屡战的制造业小强、“给工人发工资被老婆离婚”的包工头每一分钱的闪转腾挪，都可能是一个人，一个家庭的苦乐反转。

　　26岁时，1994年出生的小茹从未想到自己会得到一个在上海“拿股份，做老板”的机会。18岁时带着200块盘缠去往昆山做“厂妹”，三个月工资被扣了一半；后来在上海传媒公司跑业务，碰上老板的合伙人卷款跑路。这次，三个月美容学徒工后，升职店长助理，5个月后，恰逢要拓展新门店，老板看她“心好手巧”，向她抛出低价入股公司的橄榄枝。种种经历，让她无法判断眼前送来的是什么，成为老板的邀约？或是锒铛入狱的传票？

　　同是26岁，阿皓从海外读研归来，带着一篇已在国际学术大刊上发表的科创论文，以及一个97%识别状态的可穿戴健康硬件科技宣传标语八个字，他成了几家国内互联网大厂争抢的归国人才。然而，这些大厂所处行业，没有一个用得上他的生物科学与人工智能医疗背景。他感叹，算法才是市场刚需，研究背景不过是锦上添花。辗转之后，他从一名医疗科研人员，变为了奇富科技的智能应用算法工程师。

　　阿皓将在之后的日子里，主攻小微企业信贷的风控算法，其中最重要的一件事就是为别人“打标签”。“老实说，我从不标签化任何人，也讨厌被标签。”阿皓讲述，自己在留学前给自己定下一系列目标，最核心的一项就是“打破刻板印象”，因此他不断参加演讲和社交活动，在科研项目中争强好胜，“绝不做谦虚的黄孩子”。

　　“先说认识和理解，再说喜欢或讨厌。”一次“约谈”中，老林帮阿皓解惑。阿皓加入奇富科技的算法工程师团队，只是出于对老林的信任。两人是在代码论坛上的网友，但“从智能医疗设备创新到打标签放贷”这样的身份转变，还是让一个95后海归留学生，“产生了严重的精神内耗”。

　　7年来，老林一直在奇富科技大数据风控引擎业务中，从设计研发与持续迭代，看过无数小微商家的奇怪需求。在他刚入行时，金融行业存在一个“小微企业融资不可能三角”，扩大小微客户范围、保证向小微的持续性、控制小微企业的贷后风险，这三者似乎永远无法同时达到。政府金融工作指示报告中，“融资难、融资贵”是对小微金融业务的精准描述。

　　“世界新生伊始，许多事物还没有名字,提到的时候尚需用手指指点点。”老林桌上放了本《百年孤独》，他用里面的句子，向阿皓讲道。“我们始终在做的一件事，就是让小微商家的身份标签确定下来。而这件事，可能没有尽头。”阿皓并不认同“标签化”这件事，但他也承认老林的说法，“打标签是人类认识世界的方式”。

　　小茹以个人资金用户身份，狠下心来，在平台借了三万块入股钱。成为美容院的股东后，有了一段“日子越来越好”的时期。然而特殊公共卫生事件袭来，整个上海陷入停滞，小茹看着亲如姐妹的老板一天天消沉下去。入股成为老板之一后，小茹需要兼顾服务与分店经营，当她某天回到总店时，女老板卷款跑路。

　　“我是真的不甘心。”几天内，小茹从新晋合伙人变为20万债务继承人，两家店租和一大笔客户预付款赔偿摆在面前，虽然他行老板之实江科大官网，但却没有相关文件证实。“我想接着做下去，但当时那关真的要挺不过了。”

　　老林介绍，小茹这种身份骤然转变的情况，在海量的用户中其实并不罕见。金融科技行业最初通过以及人物图谱与大数据分析，判定用户的“标签”和风险等级，为其匹配资金响应方案。随后的迭代中，平台加入迁移学习算法，通过行为判定他人是否属于“小微商家”，找到其社会关系、行为逻辑辅助信贷。再算法标签和行为判断能力不断完善中，一系列信用、风险评估流程缩已被极致压缩，每秒峰值能够处理41万人的资金授信请求。

　　后来，小茹联系奇富科技客服阐明情况，工商材料、财务账本等等都被老板卷走，自己作为实际经营者，只想“对得起那些信任我的预付客户”。最终，小茹在客服指引下，找到了店内收银机的业务流水单，拼凑出一个大致的业务运营状况。提高了自己的可授信资金规模，至少在当时，拿到了足够“填上卷走的预付款，继续经营”的融资。

　　然而老林明白，身份与行为标签迭代至今，已经超过上千个，但仍然会有无数人，无法得到应得的资金支持。此前，国家金融统计数据显示，在2020年5月，信用余额占比较2019年末提高了2.8个百分点，但小微企业中的信用比重仍仅占16.3%。换言之，抵押和固定资产，仍然是主流小微企业融资的核心估值标的。

　　“只靠流水单，没人会信我科技发展的弊端作文。”小茹感叹。拿到信贷后，小茹强行把店面撑了下去，但她并不认为自己成了老板。某天，原先的老板给小茹发了条信息，说工商信息还在她名下，时机合适会回来赔礼道歉，理清权属，然后办理转移。小茹仍不知道自己的身份，究竟是什么。

　　有种说法，“借钱”是最容易暴露一个人底线的事。但对于小微企业而言，资金流动是生死问题，而不是简单的面子问题。

　　熟悉工作之后科技宣传标语八个字，阿皓开始对小微商家这种身份有了一个整体性概念：他们大多生意看似风风火火，背后却藏着脆弱，为生存竭尽全力，却也难免彷徨四顾。老林讲述，七年来，小微识别算法引擎升级了多个迭代版本，从最初的强调数据广度江科大官网，转为强调数据质量，随着模型不断完善，经营趋势模拟、行为异常监测、稳定性验证等等江科大官网，都需要反复用细微的标签参数来不断优化。躲在服务器和屏幕后面做技术，能够看到的是无数细分行业，和普通人的喜乐哀愁。

　　“在金融科技公司工作，会成为别人负债的帮凶吗?”阿皓坦言，在加入奇富科技时，他便有这种疑虑。在国外科技发展的弊端作文，陷入债务是寻常事，但在中国大家对借钱这件事，赋予了更多道德色彩。大多数人把资金拆借当作一件难以启齿的事科技发展的弊端作文，对之讳莫如深，认为当老板就必须“衣锦还乡”，保持体面，然而在现代公司的经营中，即便规模较小，日常的融资需求，几乎无法逃脱。小微企业的经营难度，放大了借款所带来的压力。

　　“挺多人成了老板，也有不少人成了老板，借钱拿去还钱。其实很多人，都是在赌。”阿皓感叹。

　　大峰退伍后干过1250块一个月的社区临时工，好容易找到养鸡这条路却只能依规定扑杀，他赌不赌？

　　每一笔款都是一个家庭追求更好生活的尝试，但任何生意，一定程度上，“都有赌的成分”，阿皓用一个《西虹市首富》里的热梗来缓解氛围，但心态上似乎并不那么轻松。

　　事实上，“运用数据”与“数据驱动”并不相同，前者停留在需求画像和大数据算法，并没有刹车系统；后者则是一种兼顾理解与克制的模型，加入了对各种异常行为数据的复杂分析。老林坦言，定额、定价、定策略的另一面是限额、限价。随着对用户借款需求的熟悉，每个行业，每个用户会逐渐形成规律，而突如其来的外部事件和个体需求，都可能触发预警。

　　小侯赌赢了桌游，留住了朋友，跑通了线上玩法；大峰等到了当地政府集中扶助养殖户，生意顺利延续下去。

　　“生意永远是动态的。”阿皓坦言，重新理解小微企业的业务生态后，会对借钱这件事有全新的认知。“借钱与不借，多借与少借，都是考验。”不断精细的标签与模型，正让这类决策，更加的接近客观。无论对小微企业，还是对资金出借方，也就是各级商业银行，都更为稳妥。

　　“小微老板没有能力评估这些风险，我们也不能，没人能，但是不断的数据积累，算法迭代，系统分析，它可以。”老林说到。

　　阿皓坦言，自己是在看了alphaGo和李世石的对弈后，确定了人生的方向。除了将AI作为“探索对象”之外，技术服务人类，技术与人性的摩擦，技术对社会变革的影响也是他一直以来思辨课题。

　　完成一项标签设计后，阿皓对一个特定行业的特定经营方式完成了精细识别，让1.3%符合该特征的小微企业精英人群，被重新定义与评估。2023年内，这个新标签定义下，该群体的资金使用规模达到了4.5亿，人均用款约2.7万。用户反馈”燃眉之急“、”雪中送炭“的言论不断呈现，这也是阿皓第一次认识到自己手中技术科技宣传标语八个字，所代表的“权力”一个小小的改动，数万人的生活便将就此改变。

　　老林的七年工作历程，让它对平台的力量，以及平台技术人员影响能力科技宣传标语八个字，有更系统的概念。奇富科技成立七年至今，2亿注册用户，4600万已授信用户，粗略来看，这相当于一个韩国人口体量级别的资金活动场。而900万小微商家用户，牵涉的可能是数百亿乃至千亿的资金流动科技宣传标语八个字。任何一个细微改动，或者一次小小的技术作恶，都将被技术放大无数倍。

　　老林介绍，今年年初科技宣传标语八个字，奇富大模型诞生后，公司内部开始了内部竞赛，每个人都可以开发依靠AIGC能力的金融行业应用。用大模型训练客服坐席，生成营销广告，甚至写代码、做数据分析，各式奇思妙想迅速诞生。而老林和阿皓顺利完成的一件事，就是用大数据匹配用户画像，并通过大模型为之匹配能够最大限度适应其身份画像和情绪趋向的智能催收机器人。

　　”没人愿意欠钱，也没人愿意催收。“老林坦言，这么多年来，催收是业务的最后一道关，也是最容易发生争端的地方，对于小微老板而言科技发展的弊端作文，平台更懂他们的”身份“，当他们资金状况不佳时，也试图用更”保全对方尊严，同时也能实现目的“的手段，留住这些小微客户。

　　整个科技行业，数据安全问题，数据伦理问题，或者更社会性的数据归属权问题，成为了信息社会的时代性课题。技术如何服务于人类，是技术人的永恒探索之路，而如何让技术永远在安全用途之内，则往往需要系统性的对抗与平衡。

　　”风险和回报科技发展的弊端作文，放款和收回，效率和安全，资本作恶和金融服务，功利价值和人道价值，这个世界是由这种互为反面的词汇所组成的。“除了”技术向善“，或者”金融向善“，阿皓将话题推到了深处。他讲了一个故事，来阐述他眼中，技术发挥人道价值的无尽旅途。

　　”医学发展到如今，如果世界上有100种疾病，人类能够搞清楚机理，完全治愈的，只有8%。“在阿皓的医学智能研究生涯中，见识过很多优秀头脑，在意识到这个现实后，陷入这样的”意义危机“中。“跨过这关后，每个从业者，都会对世间所有事有个新的认识。”没有尽头，而这才是继续下去的理由。“

　　与此类似，在小微企业经营的过程中，永远不会有”绝对充足资本“和”当期利润完全覆盖成本”出现当资金需求永远存在时，技术、算法、数据及之后的模型与标签，智能服务与人性化设计，距离完美远不止一个七年。

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